「キャッシュフィラー」とは何ですか?試してみるべきですか?

写真イラスト：ザ・カット作成。 写真：ゲッティイメージズ

数えられ、積み重ねられ、分類され、ラベルが貼られた封筒に入れられた壊れやすい紙幣をシャッフルして落ち着くでしょうか? 自分のお金がどこに使われているかを追跡するのは難しいと思いますか? ご案内させてください TikTokにおける「お金の詰め込み」現象。 「封筒方式」とも呼ばれるこれは、あらかじめ確保しておいた物理的な現金だけで物品の代金を支払う予算編成システムです。 その考えは、貴重な紙幣が具体的で責任のあるものになれば、たとえば現在どの販売タブを開いているとしても、紙幣を置き忘れる可能性が低くなるということです。

ラジオパーソナリティー（ur 疑わしい教祖) デイブ・ラムジー 十年以上前オリジナルの封筒法は厳密な公式に従っていました。 給料を受け取るたびに、固定費（住居費、電話料金など）を支払い、残りを現金化します。 それから私はその現金を予算カテゴリ（食料品、交通費、趣味など）ごとに封筒に分けました。そして彼女は中身をそのまま現金化しました。 （ラムジーの言葉を借りれば、「それが去れば、それもなくなる」）。

この戦略のさまざまなバージョンは、（私を含む）多くの人々の財政を助けてきました。 購入することもできます Amazonの特別なラベル付きキャッシュフォルダーとキャッシュホルダー。 しかし、私は最近まで封筒システムについて何年も考えていませんでした。 すべてを現金で支払うのは煩わしいだけでなく、最近では不可能であり、場合によっては失礼ですらあります。 （レジで紙幣をいじり始めるときは、後ろの列に並んでいる全員の顔に注目してください。）

荷物を持ち歩くのが嫌いなほとんどの多忙な大人と同じように、私も買い物のほとんどをオンラインで行っていますが、そこでは現金は抽象的な概念にすぎません。 しかし、そうでなくても、私の近所の多くの店はキャッシュレスです。 また、クレジットカードはご利用いただけません みんな 悪い – ほとんどは、ポイント、消費者保護の強化、信用を築く機会などの特典を提供します。 あるいは、自分の人生の支払いにそれを使いながら、私は自分に言い聞かせます。

しかし、現金のみを求める議論には説得力があります。 研究によると、 現金を使用すると、「支払いの痛み」が増大します。これは、買い物をするとき (または購入について考えるとき)、家計を手放すときの沈んだ気持ちとしても知られています。 他の研究では、人々が現金を使用するとき、 支出が少なくなる傾向がある; 彼らも 購入するものに対してよりつながりを感じます。 私が何年も前に現金のみの方法を試したとき、自分の支出に責任を持ち、多額のお金を節約するのに役立ちました。

では、現金で予算を立てることの利点は、高価でお金を浪費するカードや決済アプリの現実とどのように一致するのでしょうか? フィラーを日常生活に取り入れている人々と話したとき、誰もがそれが完璧ではないことを認めましたが、試してみる価値はあります。

まず第一に、行く必要はありません 略さずに 現金のみ – 現実的なものを考えてください。 固定料金 (家賃やインターネットなど) のほとんどは、小切手またはカードでのみ支払うことができます。 争わないでください。

代わりに、実際に予算を立てる必要がある外出先での自発的な支出に重点を置きます。 また、使い過ぎた場合に軌道修正するために、1 か月、1 週間、さらには数日などの短期間、現金を詰め込むこともできます。 あなたが想定しているような戦闘精度が必ずしも必要なわけではありません。

最も厳密な形では、封筒法では、さまざまな予算カテゴリ、つまり「バケツ」に従ってお金を分割し、それに応じて支出します。 しかし、これは実際にどのように行われるのでしょうか?

カルメン・ペレスに関しては、5万7000ドルの借金を返済し、妻と一緒に家を購入し、自分のビジネスを始めるために4年間封筒法にこだわりました（彼女は起業家です…） 本物のセントを稼ぐ、財務コーチングサービス）、最初はある程度の柔軟性が必要でした。 「私が始めたとき、私の支出は地図に載っていました」と彼女は言います。 「アメリカ人の5人に3人は、先月いくら使ったか知らない。私もその1人だった。」 彼女は出費を把握する必要があり、現金を使うことがこれまで試したどの方法よりも優れていました。

ペレスさんは 2 週間ごとに給料を受け取ると、予算で指定された支出分の現金を引き出し、残りを銀行に預けていました (貯蓄と借金の支払いは自動的に彼女の口座から引き落とされました)。 次に、彼女はそのお金をさまざまな支出カテゴリーに分配しました。 「食料品、ガソリン、外出、リリーマネー、セラピー、ウーバー、そして今後の旅行の為の封筒を持っていました」と彼女は言う。 「Uber の利用や Venmo でのグループディナーの割り勘などでカードを使ってお金を使った場合は、次に銀行に行ったときに対応する封筒からお金を取り出して自分の口座に戻します。」

複雑に聞こえるかもしれませんが、現金を使用することで、ペレス氏は予算編成に関連する暗算を行うのが容易になりました。 「一度に 2 週間分を作ることができました。物理的な封筒に一定量を用意しておくと、どれだけ残っているかを正確に把握しやすくなります」と彼女は言います。 確かに、ある分野で少しお金を使いすぎて、別の封筒に手を出さなければならないこともありました。 「でも、それは問題ありません。封筒は整理するためにそこにあっただけなのです」と彼女は付け加えた。

現実的に予算を立てることも重要でした。 「あまり制限しすぎるつもりはなかったのです」と彼女は言う。 「楽しいものを入れる封筒もまだ持っていました。そうしなければ、失敗することになると分かっていたからです。」

それでも難しすぎてストレスがかかると思われるのなら、私は理解しています。 さらに変更されたルートを取ることもできます。 私は、買い物をしたい状況で支出を制限するために現金を選択的に使用する人を知っています。 私の友人の 1 人は、週末に 20 ドル以上を持って家を出ることはありません (バックアップするカードも持っていません。実際の緊急時には、技術的には携帯電話で Apple Pay を使用できますが、その必要はありませんでした)。 20 ドルがなくなったら、それで終わりです。彼女は家に帰らなければなりません。

別の友人は、旅行から帰ってきたときや、贅沢をした時期があり、自分を抑制したいときに現金に頼ります。 「銀行に行って大金を受け取り、そのお金がなくなるまでの数週間はカードを一切使わないようにしてみます」と彼は言います。 「予算自体は決まっているわけではありませんが、物を買うときの摩擦が大きくなります。お金がある限り、いつもより支出を抑えることになります。」 確かに、食料品店で紙幣の束を取り出すとき、レジ係から嫌な目で見られることもある、と彼は言う。 しかし、ほとんどの場合、これは有益な演習です。

現金のみで支払ってみました。 ただし、段階的な予算（食べ物、飲み物、コーヒーなどに一定の金額を確保する）に従うのではなく、1日に使える最大金額を自分に与えることにします。 支出が減れば、残った分は次の日に繰り越されます。 それはほとんど自分にドルを与えるようなものです。

今週まで、私は数年間日当法を使用していませんでした。 しかし、数日間元に戻してみると、奇妙に満足感があり、予想よりも簡単であることがわかりました（カルメンのように、何かの支払いにカードを使用する場合、使用した現金を取り出すだけで「カウント」されます）私の毎日の合計に対して）。 毎日の現金の小遣いを大切にすることで、より責任を感じます。 私にはそのお金に仕事を与える責任があり、それについては慎重に考えたいと思っています。

とりあえず、もうしばらくは続けてみようと思います。 少なくとも、私は子供に服を買ったり、夕食の食料品を買うためにお金が通過する単なるふるいではないことを思い出させてくれます。 どこに行くか決めなければなりません。

ザ・カットの財務アドバイスコラムニスト、シャーロット・カウルズが、個人の財務に関する読者の個人的な質問に答えます。 お金のパズルを次の宛先にメールしてください [email protected]。